2026年高收益储蓄账户推荐：Apple、Marcus、Synchrony 等利率对比

很多人的应急金还躺在大银行的储蓄账户里，利率不到 0.5%，自己却没太在意。其实只要换到网上银行的高收益储蓄账户，同样随时能取、同样有 FDIC 保障，利率就能翻好几倍。2026 年 10 月中，热门的高收益储蓄账户大多在 3.5% 左右，满足条件的最高可以到 4.21%。我们挑出几家在华人读者里最常被问到、利率在 3.2% 以上的账户，逐一说说它们各自的特点和要注意的地方，读者可以按自己的存款金额和使用习惯来选。

2026 年热门高收益储蓄账户利率对比

表里的利率都是浮动利率，银行会随市场调整。2026 年 9 月美联储加息后，不少银行的储蓄利率正在往上走。表格较宽，手机上可以左右滑动查看。

账户	利率（APY）	运营银行（总资产 · 总部）	开户最低存款	月费	适合谁
Axos ONE	满足条件 4.21%，未达标 1.00%	Axos Bank（约 $300 亿 · 拉斯维加斯）	$0	$0	有工资直存、愿意同时开支票账户的人
Openbank	新客户 4.15%（含 0.35% 加息），标准 3.80%	Santander Bank（约 $1,040 亿 · 特拉华州）	$500	$0	想要高利率、又不想满足复杂条件的人
Western Alliance	3.80%	Western Alliance Bank（约 $990 亿 · 凤凰城）	$500	$0	想要无条件高利率的人
Synchrony	3.55%	Synchrony Bank（约 $1,215 亿 · 康州斯坦福）	$0	$0	需要用 ATM 取现的人
Marcus（高盛）	3.50%	Goldman Sachs Bank USA（约 $7,590 亿 · 纽约）	$0	$0	看重大银行背景、喜欢简单的人
Apple 储蓄账户	3.50%	Goldman Sachs Bank USA（同上）	$0	$0	已经有 Apple Card 的人

利率为 2026 年 10 月中旬各银行公布的水平，开户前请以官网最新利率为准。总资产为 2026 年年中数据：高盛银行和桑坦德银行为银行本身，Axos、Western Alliance、Synchrony 为母公司口径。数据来源见文末。

六个账户逐一点评

Axos ONE：支票加储蓄的捆绑账户

Axos ONE 是 Axos Bank 的捆绑产品，一次开立一个支票账户和一个储蓄账户，没有月费，也没有最低开户金额。储蓄账户的利率是否能拿到 4.21%，看的是支票账户每个月有没有满足下面任一组条件：

• 条件一：每月工资直存合计至少 $1,500，并且支票账户日均余额至少 $1,500。
• 条件二：每月存入合计至少 $5,000，并且支票账户日均余额至少 $5,000。

达标的那个月，储蓄账户的利率是 4.21%（超过约 $25 万的部分是 3.50%），支票账户是 0.51%；没达标的那个月，储蓄账户只有 1.00%。它适合本来就打算把工资直存到 Axos 的人。如果不想每个月满足条件，Axos 另外有一个没有条件的 Summit Savings 储蓄账户，利率 3.75%。

Openbank：桑坦德银行旗下的网上银行

Openbank 是西班牙桑坦德银行在美国的网上银行品牌，存款由 Santander Bank, N.A. 承保 FDIC。新客户目前可以拿到 4.15%，其中包含一段时间的 0.35% 加息，加息期结束后回到标准利率 3.80%。开户需要存入至少 $500，没有月费。对不想满足复杂条件、又想要较高利率的人来说，是很直接的选择。

Western Alliance：没有条件的高利率

Western Alliance 是一家以商业银行业务为主的银行，个人储蓄账户利率 3.80%，开户最低存 $500，之后余额只要有 1 分钱就能拿到这个利率，没有月费、没有分级。名气没有 Marcus 大，但利率稳定在第一梯队。

Synchrony：少数能用 ATM 卡的储蓄账户

Synchrony 是网上储蓄账户的”老牌选手”，利率 3.55%，所有余额同一个利率，美联储加息后刚上调过。它的特别之处是可以申请 ATM 卡，银行每个账单周期最多退还 $5 的国内 ATM 手续费。储蓄账户能直接用 ATM 取钱，这在网上银行里并不多见。

Marcus：高盛背书，简单省心

Marcus 是高盛旗下的储蓄品牌，利率 3.50%，没有月费、没有最低存款，转账次数也不限制。利率不是最高的，但胜在背景稳、长期利率有竞争力，适合想”设好就不用管”的人。要注意的是，Marcus 不支持手机拍照存支票。

Apple 储蓄账户：iPhone 用户最顺手的选择

Apple 储蓄账户直接在 iPhone 的钱包（Wallet）里开户和管理，利率 3.50%，Apple Card 的每日返现也可以自动存进去，用起来非常顺手。不过它只对 Apple Card 持卡人开放，账户实际由高盛银行提供。

还有一件事值得留意：2026 年 1 月，摩根大通（Chase）达成协议，将接手 Apple Card 业务，过渡期约两年。据报道，现有的储蓄账户不会被自动转移，到时候用户可能需要自己选择留在高盛，还是转到新的账户。编辑部建议到时候先比较两边的利率，再做决定。

Capital One、American Express 等大银行也有高收益储蓄账户，品牌知名度高，但目前利率在 3.10% 左右，略低于上面几家，所以没有列入。

高收益储蓄账户安全吗？

只要是 FDIC 会员银行，安全性就和大银行一样：每位存款人在每家银行、每种账户所有权类型下，最高有 $25 万的联邦保障。有两个细节容易被忽略：

• 同一家银行的不同品牌要合并计算。Apple 储蓄账户和 Marcus 都由高盛银行提供，两边加起来才算 $25 万。
• 直接在银行开户最稳妥。2024 年金融科技中间商 Synapse 破产时，部分用户的钱虽然存在 FDIC 银行里，却因为中间商记账出问题被冻结了很久。通过中间平台开户前，要确认钱是直接以你的名义存在合作银行。

我们的实操视角：为什么编辑部用 Apple 储蓄账户

利率最高的账户不一定最好，用起来最顺手、能一直坚持用下去的，才是最适合自己的。

— FireBabyFire 编辑部

编辑部自己日常用的是 Apple 储蓄账户。它的利率不是这几家里最高的，但用起来非常方便：Apple Card 的每日返现会自动存进去，查看余额、转账都在 iPhone 钱包里完成，和 Apple Card 同属一个生态，平时几乎不用费心。如果你也在用 Apple Card，它很值得考虑；如果更看重利率，Openbank 或 Western Alliance 会更合适。

利息怎么报税？

储蓄账户的利息算普通收入，要缴联邦税和州税。一年利息超过 $10，银行会寄来 1099-INT 税表，报税时填进去就好。住在加州、纽约这类高税州，几个月到一年用不到的钱，可以考虑免州税的短期美国国债，实际收益可能更高，详见闲置资金放哪里利息最高和美国国债怎么买。

常见问题（FAQ）