美国最适合退休的城市有哪些？9 个低税、宜居、华人多的城市对比

退休后搬到哪里住？对很多在美华人来说，美国最适合退休的城市，不只要税低，还要有熟悉的中餐馆和华人朋友，最好回国探亲还有直飞航班。我们挑选了九个热门的退休城市，再加上洛杉矶作为对照，从州税、华人环境、回国航班、气候和医疗等 15 个方面逐一打分。结果前三名几乎并列：贝尔维尤赢在华人环境和直飞亚洲的航班，达拉斯北郊和休斯顿赢在没有州所得税。读者也可以根据自己是否还在经营公司、家里有没有孩子，找到更适合自己的那一个。

美国最适合退休的城市排名

编辑部按 15 项指标给每个城市打 1 到 10 分，再加权计算总分：州所得税 22%，华人环境 22%，IRA 和 401(k) 提款的税负 13%，回国航班 10%，公司相关税 5%，其余 10 项（资本利得、遗产税、房产税、气候、灾害与保险、生活成本、学区、州立大学、Medicaid、医疗资源）各 2.8%。洛杉矶放在最后一行作为对照组。表格可以左右滑动查看各项分数。

城市	总分	州所得税	IRA	公司税	华人	航班	资本利得	遗产税	房产税	气候	灾害	成本	学区	大学	Medicaid	医疗
1. 贝尔维尤 WA	82.7	9	10	3	9	9	7	4	6	7	6	4	9	8	10	9
2. 达拉斯北郊 TX	82.6	10	10	8	7	8	10	10	5	5	5	7	9	9	3	9
3. 休斯顿 TX	82.5	10	10	8	8	6	10	10	5	5	4	8	7	9	3	10
4. 拉斯维加斯 NV	76.4	10	10	9	6	3	10	10	8	6	9	7	4	5	10	5
5. 亚特兰大北郊 GA	74.9	8	10	5	6	7	8	10	7	8	8	7	9	8	4	8
6. 奥兰多 FL	65.6	10	10	8	3	1	10	10	8	6	3	7	6	8	3	7
7. 凤凰城 AZ	65.1	8	8	7	4	3	8	10	8	5	8	7	7	7	10	8
8. 纳什维尔 TN	65.0	10	10	5	3	1	10	10	8	7	6	6	7	6	3	8
9. 罗利 NC	58.4	6	6	6	5	1	6	10	7	8	6	7	8	9	10	9
对照组：洛杉矶 CA	57.4	1	2	2	10	10	1	10	6	10	3	2	9	10	10	9

评分依据：华人环境参考美国人口普查局社区调查（ACS）的华人人口和占比，回国航班参考 2026 年各机场飞亚洲的航班数，税率为 2026 年标准，其余为编辑部的主观判断。前三名只差 0.2 分，可视为并列。佐治亚按 65 岁以上退休族打分；62 岁以下提前退休的人，州所得税和 IRA 两项会明显降低。权重不同，排名也会不同。

九城对比总表

下表把税务、生活和家庭三方面的情况放在一起，洛杉矶在最后一行作为对照组。表格较宽，可以左右滑动查看，城市名称会固定在左边。

城市	州所得税	IRA、401(k) 提款	每 $10 万长期资本利得	公司相关税	州遗产税	房产税	华人环境	回国航班（2026 年）	气候	灾害与保险	生活成本	公立学区	州立大学	Medicaid 扩大	医疗资源
贝尔维尤 WA	一般收入 0%；2028 年起超 $100 万部分 9.9%	0%	$0–$9,900	按营业额征 B&O 税，亏损也要缴	10%–20%，免税额约 $300 万	中等	强：西雅图都会区华人约 19.5 万，占 4.8%	飞亚洲约 5,400 班，直飞北京、上海、香港、台北、东京、首尔等	夏凉，冬季多雨	地震风险	高	很强	华盛顿大学	是	强
达拉斯北郊 TX	0%	0%	$0	年营业额超过 $265 万才有特许经营税	0%	税率高；65 岁以上学区税免税额 $20 万并冻结	较强：都会区亚裔约 72 万，华人集中在北郊	飞亚洲约 2,900 班，直飞上海、香港、台北、东京、首尔	炎热，夏季长	冰雹、龙卷风，保险上涨	中等	Plano、Frisco 很强	UT Austin、Texas A&M	否	强
休斯顿 TX	0%	0%	$0	同上	0%	同上	强：华人约 12.7 万，占 1.7%	飞亚洲约 1,200 班，直飞东京、台北	湿热	飓风、洪水，保险贵	偏低	糖城、Katy 较好	UT Austin、Texas A&M	否	顶级
拉斯维加斯 NV	0%	0%	$0	年营业额超过 $400 万才有商业税	0%	自住房税单每年涨幅不超过 3%	中等：华人约 3 万，占 1.5%（较早数据）	飞亚洲约 290 班，直飞首尔	干热，冬季温和	风险低	中等	整体偏弱	UNLV、UNR	是	一般
亚特兰大北郊 GA	4.99%	65 岁以上每人 $65,000 以内 0%，超出部分 4.99%	65 岁以上在免税额内可为 $0；62 岁以下约 $4,990	利润按 4.99%	0%	中等，各县有老年减免	中等：华人约 4.7 万，占 0.8%（较早数据），德卢斯一带亚裔集中	飞亚洲约 1,650 班，直飞东京、首尔	四季分明，冬季短	风险较低	中等	约翰斯克里克很强	佐治亚理工、UGA	否，有有限替代方案	强
奥兰多 FL	0%	0%	$0	C 型公司利润超过 $5 万的部分 5.5%，LLC 穿透收入 0%	0%	自住房免税额最高 $5 万，评估值年涨幅不超过 3% 或通胀率	弱	没有直飞亚洲	湿热，冬季温暖	飓风，保险大涨	中等	中等，择校补助宽	佛罗里达大学	否	较好
凤凰城 AZ	2.5%	2.5%	约 $1,875	穿透收入 2.5%，C 型公司 4.9%	0%	偏低	中等偏弱：华人约 2.9 万，占 0.6%（较早数据）	飞亚洲约 310 班，2026 年新开台北航线	沙漠酷热，冬季温暖	风险较低	中等	Chandler 较好	亚利桑那州立大学、亚利桑那大学	是	较强
纳什维尔 TN	0%	0%	$0	多成员 LLC 和公司：净资产 0.25% 特许经营税加利润 6.5% 消费税；个人持有的单一成员 LLC 一般可免	0%	偏低	弱	没有直飞亚洲	四季分明，夏季湿热	龙卷风	中等	郊区 Williamson 县较好	田纳西大学	否	强
罗利 NC	3.99%（2027 年降至 3.49%）	3.99%	约 $3,990	穿透收入 3.99%，C 型公司约 2%，计划 2030 年前取消	0%	中等	中等偏弱：Cary 一带华人工程师较多	没有直飞亚洲	四季分明，冬季温和	飓风余波	中等	Cary、Wake 县较好	UNC、NC State	是	顶级
对照组：洛杉矶 CA	1%–13.3%	按所得税率课税	约 $9,300–$13,300	LLC 每年最低 $800，另有营业额费	0%	约 1% 加地方税，评估值年涨幅上限 2%	很强：华人约 67.6 万，占 5.2%	最多，直飞中国大陆、台湾、香港、日韩	温和干燥	地震、山火，保险难买	很高	尔湾等地很强	UC 系统	是	强

税务数字为 2026 年标准，以各州税务局最新发布为准；Medicaid 状态截至 2026 年 10 月。华人人口：洛杉矶、西雅图、休斯顿为 2020–2024 年社区调查数据，拉斯维加斯、亚特兰大、凤凰城为较早的 2011–2015 年数据，实际人数可能更多。社安金在表中所有地方都不缴州税，所以没有单独列出。

每 $10 万资本利得，各地差多少税？

联邦资本利得税在哪里都一样，差别只在州税：从内华达、得州、佛州、田纳西的 $0，到加州的约 $9,300 起。

内华达、得州、佛州、田纳西	$0
亚利桑那	约 $1,875：2026 年起，所有长期利得都可先扣除 25%，再按 2.5% 课税
北卡	约 $3,990
佐治亚	65 岁以上若在免税额内可为 $0；62 岁以下约 $4,990
华盛顿	全年利得在扣除额（2025 年约 $27.8 万）以内为 $0，超出部分 7%，应税利得超过 $100 万的部分 9.9%；卖房不在此列
对照组：加州	约 $9,300 到 $13,300，资本利得按普通收入课税

举个例子：一位 60 岁的提前退休者，每年卖股票实现 $10 万利得，持续 10 年，住在内华达或得州州税合计为 $0，住在加州则约 $93,000。华盛顿州的扣除额不分单身或夫妻，但只要把卖出分散到几年，很多家庭可以做到不缴。

不同类型的财务自由者，该选哪个城市？

同样是财务自由，有没有在经营公司，决定了哪种税最伤你；有没有孩子，决定了学区和遗产税要不要放进考虑。

	有孩子	没孩子
运营公司	达拉斯北郊 > 休斯顿	拉斯维加斯 > 达拉斯北郊
不运营公司，靠投资收入	贝尔维尤（资产在 $300 万以内）≈ 达拉斯北郊	休斯顿 ≈ 拉斯维加斯；65 岁后可考虑亚特兰大北郊

• 经营公司的人，要看营业税和卖公司时的税：华盛顿按营业额征 B&O 税，卖公司股权的利得也要缴州资本利得税；田纳西的多成员 LLC 和公司要缴特许经营税和消费税；得州、内华达对小公司最友好。
• 靠投资收入生活的人，要看年龄：佐治亚的退休收入免税额要到 62 岁才开始、65 岁才完整，40、50 岁提前退休的人，股息和资本利得都要缴 4.99%。想把投资变成每月稳定的现金流，可以参考美股高分红 ETF 对比。
• 65 岁前靠奥巴马医保的人，要看所在州有没有扩大 Medicaid：截至 2026 年 10 月，得州、佛州、田纳西、佐治亚都没有扩大，收入规划得太低时可能落入补贴空档。
• 有孩子的家庭，要多看学区、州内大学学费和州遗产税；资产要传给下一代时，华盛顿州约 $300 万的遗产税门槛就很关键。

九个城市逐一点评

按排名顺序简要点评，最后附上洛杉矶作为对照组。

1. 贝尔维尤：华人环境和回国航班最好，要留意遗产税

西雅图都会区华人约 19.5 万，东区的贝尔维尤、雷德蒙德中文服务和学区都很完善。西雅图机场 2026 年飞亚洲约 5,400 班，直飞北京、上海、香港、台北、东京、首尔，回国最方便。社安金和退休账户提款不缴州税，夏季凉爽。但资本利得税、约 $300 万门槛的州遗产税，以及 2028 年起对高收入征收的新税，让资产多的家庭要算清楚；这项新税目前面临法律挑战。

2. 达拉斯北郊：税务和学区最均衡

Plano、Frisco 一带没有州所得税，学区很强，都会区亚裔约 72 万，华人集中在北郊。达拉斯沃斯堡机场直飞上海、香港、台北、东京和首尔。公司年营业额在 $265 万以内不用缴特许经营税。缺点是夏季炎热、房产税偏高，冰雹和龙卷风让房屋保险上涨。适合有孩子、经营公司的家庭。

3. 休斯顿：华人社区成熟，医疗最强

休斯顿华人约 12.7 万，百利大道中国城和糖城华人密集，德州医学中心是全球规模最大的医疗园区之一，机场直飞东京和台北。2025 年起，65 岁以上自住房的学区税免税额合计提高到 $200,000。缺点是湿热、飓风和洪水风险，保险费用高。适合需要中文医疗服务的家庭。

4. 拉斯维加斯：无州税，离加州近

拉斯维加斯和亨德森没有州所得税和遗产税，自住房的房产税单每年涨幅不超过 3%，生活成本明显低于加州，开车到洛杉矶约四小时，春山路一带有中国城。机场只有飞首尔的直飞航班，回国通常要转机。缺点是夏季酷热、医疗资源和学区偏弱。适合子女在加州、没有学龄孩子的家庭。

5. 亚特兰大北郊：65 岁后最省税，回国也方便

佐治亚州所得税为 4.99%，但社安金全免，65 岁以上每人可免税 $65,000 退休收入，2027 年起提高到 $70,000，多数退休夫妻实际几乎不缴州税。德卢斯和约翰斯克里克一带亚裔集中，中餐馆和亚洲超市多，学区很强；亚特兰大机场直飞东京和首尔。适合 65 岁以上的退休夫妻；62 岁以下提前退休的人在这里反而吃亏。

6. 奥兰多：税务友好，但华人环境弱、没有直飞

佛罗里达没有州所得税和遗产税，冬季温暖。自住房最高有 $5 万免税额，评估值每年涨幅不超过 3% 或通胀率。缺点是华人社区小、没有直飞亚洲的航班、飓风风险高、房屋保险大涨。适合怕冷、英文沟通无障碍的退休族。

7. 凤凰城：低税率，冬季温暖

亚利桑那州所得税为 2.5% 单一税率，社安金免税；2026 年起所有长期资本利得都可先扣除 25%，实际税率约 1.875%。房产税偏低，2026 年机场新开了直飞台北的航线。缺点是夏季酷热，华人社区规模较小。适合怕冷、对税负敏感但不追求零税的家庭。

8. 纳什维尔：无个人所得税，但不适合华人生活

田纳西没有个人所得税，房产税偏低，医疗资源强，是近年加州人热门的迁入地之一。但华人社区小，机场没有直飞亚洲的航班；多成员 LLC 和公司还要缴特许经营税和消费税。对华人退休族来说，税低弥补不了生活圈的缺失。

9. 罗利：医疗和大学顶级，税率持续下降

罗利和 Cary 一带四季温和，杜克大学和北卡大学的医疗资源顶级，学区较好，研究三角园区的华人工程师较多。北卡 2026 年州所得税为 3.99%，按现行法律 2027 年将降至 3.49%，退休账户提款要缴税。机场没有直飞亚洲的航班。适合看重医疗和教育的家庭。

对照组：洛杉矶，生活最好，税负最重

洛杉矶华人约 67.6 万，华人环境、医疗和回国航班都是最好的一档，但州所得税最高可达 13.3%，退休账户提款和资本利得都按普通收入课税，房价和保险成本也很高。很多财务自由者离开加州，主要就是因为税负。

选退休城市，除了所得税还要看什么？

州所得税只是总税负的一部分，比较时建议把下面几项一起算进每年的生活成本。

• 房产税：得州没有所得税，但房产税偏高；佛州和内华达对自住房有涨幅保护。
• 房屋保险：佛州、休斯顿等飓风地区的保险费用，可能比所得税省下的钱还多。
• 州遗产税：表中只有华盛顿州有。
• 回国是否方便：有没有直飞亚洲的航班，越到高龄越重要，转机对老人是很大的负担。
• 医疗资源：附近有没有大型医院和会说中文的医生。

搬州之前，信托和遗产安排也要一起检查，见美国信托怎么选；打算把房子、股票传给子女，又想少缴税，见资产传承怎么最省税。

常见问题（FAQ）