实用工具
FIRE 财务自由计算器
算算你的投资未来有多少钱，哪一年可以财务自由
到期资产
—折合今天的购买力
—财务自由目标（4% 法则）
—预计达到财务自由
—示意计算，假设回报率固定、每月月底投入，不构成投资建议。
这个计算器怎么用
每一项都可以拉滑杆，也可以直接在右边的框里输入数字，资产超过 $200 万也没问题。计算器会算出投资到期时的资产、折合今天的购买力，以及按 4% 法则，你在第几年可以达到财务自由。
- 现在的投资：目前已经在投资账户里的钱，包括券商账户、401(k)、IRA。
- 每月投入：之后每个月打算新增投入的金额。
- 年化回报：你预期投资组合每年的平均回报。不确定的话，可以先用投资组合计算器估算。
- 通胀率：用来把未来的钱换算成今天的购买力，美国长期平均大约在 2% 到 3%。
- 基金费用率：ETF 或基金每年收取的管理费，会直接从回报里扣掉。
- 退休每年花费：按今天的物价，你退休后每年需要花多少钱。
一个计算例子
假设现在有 $10 万投资，每月再投入 $2,000，年化回报 7%，基金费用率 0.1%，通胀率 3%，退休后每年想花 $6 万（按今天的物价）：
| 20 年后的资产 | 约 $143 万 |
| 折合今天的购买力 | 约 $79 万 |
| 今天的财务自由目标 | $150 万（$6 万 ÷ 4%） |
| 预计达到财务自由 | 第 33 年 |
注意财务自由的目标会跟着通胀一起上涨：今天需要 $150 万，20 年后需要的金额会更高，计算器已经自动考虑了这一点。
费用率的威力：0.1% 和 1% 差多少
同样的例子，只把基金费用率从 0.1% 改成 1%，20 年后的资产会从约 $143 万降到约 $126 万，少了大约 $17 万；达到财务自由的时间，也从第 33 年推迟到第 39 年。费用率看起来只差不到一个百分点，经过几十年复利，影响非常大。这也是为什么编辑部偏爱低费用的指数 ETF。
什么是 4% 法则
4% 法则来自美国的退休研究：如果第一年从投资组合里提取 4%，之后每年按通胀调整，历史上大多数情况下，资产可以支撑 30 年左右。所以财务自由的目标，大约是每年花费的 25 倍。例如每年花 $6 万，目标就是 $150 万。
4% 法则是一个参考起点，不是保证。提前退休、需要支撑更久的人，常会用 3% 到 3.5% 来计算，留更多余地，详见4% 法则是什么。退休后的现金流安排，可以参考美股高分红 ETF 对比；闲置资金放哪里，见闲置资金放哪里利息最高。
常见问题（FAQ）
财务自由需要多少钱？
按 4% 法则，大约是每年花费的 25 倍。例如每年花 $6 万，需要约 $150 万；每年花 $10 万，需要约 $250 万。想更保守，可以用 3% 到 3.5% 的提取率计算，需要的金额会更高。
年化回报应该填多少？
美股长期的名义年化回报大约在 7% 到 10% 之间，但未来不一定重复过去。保守一点可以填 6% 到 7%；如果组合里有较多债券和现金，回报会更低。可以先用投资组合计算器估算自己组合的预期回报。
为什么要考虑通胀？
20 年后的 $100 万，买到的东西远比今天的 $100 万少。按 3% 的通胀率，20 年后的 $100 万大约只相当于今天的 $55 万。计算器会同时显示名义金额和折合今天的购买力。
这个计算器的结果准确吗？
计算器假设每年回报固定、每月月底投入，真实市场每年的回报会上下波动，实际结果会和计算不同。它适合用来理解复利、通胀和费用的影响，做大方向的规划，不能当成精确的预测。
本计算器仅供教育参考，不构成投资、税务或法律建议。计算假设回报率固定，不代表未来的实际表现。完整条款见免责声明。— FireBabyFire 编辑部