FIRE 财务自由计算器

实用工具

FIRE 财务自由计算器

算算你的投资未来有多少钱,哪一年可以财务自由

到期资产

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折合今天的购买力

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财务自由目标(4% 法则)

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预计达到财务自由

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示意计算,假设回报率固定、每月月底投入,不构成投资建议。

这个计算器怎么用

每一项都可以拉滑杆,也可以直接在右边的框里输入数字,资产超过 $200 万也没问题。计算器会算出投资到期时的资产、折合今天的购买力,以及按 4% 法则,你在第几年可以达到财务自由。

  • 现在的投资:目前已经在投资账户里的钱,包括券商账户、401(k)、IRA。
  • 每月投入:之后每个月打算新增投入的金额。
  • 年化回报:你预期投资组合每年的平均回报。不确定的话,可以先用投资组合计算器估算。
  • 通胀率:用来把未来的钱换算成今天的购买力,美国长期平均大约在 2% 到 3%。
  • 基金费用率:ETF 或基金每年收取的管理费,会直接从回报里扣掉。
  • 退休每年花费:按今天的物价,你退休后每年需要花多少钱。

一个计算例子

假设现在有 $10 万投资,每月再投入 $2,000,年化回报 7%,基金费用率 0.1%,通胀率 3%,退休后每年想花 $6 万(按今天的物价):

20 年后的资产约 $143 万
折合今天的购买力约 $79 万
今天的财务自由目标$150 万($6 万 ÷ 4%)
预计达到财务自由第 33 年

注意财务自由的目标会跟着通胀一起上涨:今天需要 $150 万,20 年后需要的金额会更高,计算器已经自动考虑了这一点。

费用率的威力:0.1% 和 1% 差多少

同样的例子,只把基金费用率从 0.1% 改成 1%,20 年后的资产会从约 $143 万降到约 $126 万,少了大约 $17 万;达到财务自由的时间,也从第 33 年推迟到第 39 年。费用率看起来只差不到一个百分点,经过几十年复利,影响非常大。这也是为什么编辑部偏爱低费用的指数 ETF。

什么是 4% 法则

4% 法则来自美国的退休研究:如果第一年从投资组合里提取 4%,之后每年按通胀调整,历史上大多数情况下,资产可以支撑 30 年左右。所以财务自由的目标,大约是每年花费的 25 倍。例如每年花 $6 万,目标就是 $150 万。

4% 法则是一个参考起点,不是保证。提前退休、需要支撑更久的人,常会用 3% 到 3.5% 来计算,留更多余地,详见4% 法则是什么。退休后的现金流安排,可以参考美股高分红 ETF 对比;闲置资金放哪里,见闲置资金放哪里利息最高。

常见问题(FAQ)

财务自由需要多少钱?

按 4% 法则,大约是每年花费的 25 倍。例如每年花 $6 万,需要约 $150 万;每年花 $10 万,需要约 $250 万。想更保守,可以用 3% 到 3.5% 的提取率计算,需要的金额会更高。

年化回报应该填多少?

美股长期的名义年化回报大约在 7% 到 10% 之间,但未来不一定重复过去。保守一点可以填 6% 到 7%;如果组合里有较多债券和现金,回报会更低。可以先用投资组合计算器估算自己组合的预期回报。

为什么要考虑通胀?

20 年后的 $100 万,买到的东西远比今天的 $100 万少。按 3% 的通胀率,20 年后的 $100 万大约只相当于今天的 $55 万。计算器会同时显示名义金额和折合今天的购买力。

这个计算器的结果准确吗?

计算器假设每年回报固定、每月月底投入,真实市场每年的回报会上下波动,实际结果会和计算不同。它适合用来理解复利、通胀和费用的影响,做大方向的规划,不能当成精确的预测。

本计算器仅供教育参考,不构成投资、税务或法律建议。计算假设回报率固定,不代表未来的实际表现。完整条款见免责声明。— FireBabyFire 编辑部